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「在談行動支付前，或許應先將重點擺在『行動生活』！」亞洲 · 矽谷計畫執行中心顧問卓瑩鎗於第二屆「Hit FinTech」數位金融科技產業高峰會中指出。

卓瑩鎗表示，台灣的電子支付正在蓬勃發展中，且由於行政院對相關法令的鬆綁，電子支付正過渡到行動支付面，預計在 2025 年前行動支付覆蓋率將衝高至9成。

縱然對於行動支付持樂觀態度，但卓瑩鎗對於台灣支付方面的現況也提出建議，他點出，台灣現在有許多人前仆後繼地投入支付領域，然而許多時候，支付卻不如先前編織的美夢，而僅是扮演著支援其他部門、蒐集大數據的角色，對此，卓瑩鎗認為很多時候商業典範不是人們看到的樣子，必須要能從別的地方找到『賺錢』的方式。

「支付不是純粹為了支付！」卓瑩鎗認為台灣正在將電信過渡到「普惠金融支付」，但在談行動支付前，應該先談談「行動生活」，因為「科技始終來自惰性」。

「想像一下，下大雨時，只要坐在車內，便能用藍牙連接行動支付，輕鬆將閘道門打開，還能用電子發票中的金額支付停車費，那會有多方便？」卓瑩鎗以生活實例說明，民眾得要先體驗到行動支付的「便利性」，行動支付才有可能大規模推廣。對於行動支付所牽扯到的法規問題，卓瑩鎗也表示有關跨部門的配套措施正在商議中，請民眾拭目以待，期待行動支付帶來的便利性。

卓瑩鎗不僅是群信行動數位科技策略長，同時也是國發會亞洲矽谷計畫執行中心特聘顧問，近年在政府大力推行「亞洲．矽谷推動方案」政策下，他也不斷地嘗試將跨平台的電子支付以及多元的金流技術導入民眾生活中，期望改變並活化台灣的支付環境。

農曆年後，亞洲矽谷計畫執行中心選擇嘉義的「台灣燈會」做為示範場域，將該區近200多個伴手禮與美食區規劃為多元支付方式的交易，打造無現金市集。透過讓一同參與的民眾親自體驗這樣的模式，除了熟悉科技與生活的結合，更有助於多元支付的擴大辦理以及實際操作後的問題分析與改善。

在去年底的「無店面產業論壇」上，卓瑩鎗也指出，因應Apple Pay、Samsung Pay、支付寶等業者的進駐，台灣自家的支付產業也必須要做出調整，包括綁定固定作業系統、串聯民眾的行動生活圈。卓瑩鎗更提及，支付其實只是工具，背後最為關鍵的是民眾的消費數據。若是由國外支付系統掌握民眾的消費資訊、習慣，便會失去可能的商機，且其中更存在資安風險，一旦資料外洩，便需要面對麻煩的跨國法律問題。

2016年，金管會提出的「金融科技發展策略白皮書 」中指出，台灣電子支付比率為26％，遠遠低於鄰國南韓77％、香港65％、中國56％和新加坡53％，即便與日本同為行動支付落後國，但在2020東京奧運影響下，日本政府已著手改善設備與環境。因此，台灣在行動支付方面勢必要有所動作，除了加速人才資源的培養，政府在FinTech發展方向上的確立以及業者與政府間的合作，也都是相當重要的關鍵。

群信行動生活 推6大服務

群信行動邀請國發會、亞洲矽谷、金融科技、產官學界、五大電信、四大電子票證明（9）日與行「一機在手．樂活台灣 行動生活成果發表會」，展出群信的六大行動生活服務，包括跨平台QR code轉譯、行動門票、數位金融防護、智慧權限管理、行動身份識別、行動票證管理。

手機支付服務在市面上雖已推出，普及服務後，整合多元支付也成了另一種挑戰。

消費者手機內載有多種支付App，但是彼此卻不通。群信行動針對這個現況提出一個新的解決方案，未來當支付業者串接進群信行動的系統內，即不同的支付App都可以互通了。

透過特定行動支付App功能，也能應用在票券作業上，從App程式直接購買演唱會、演奏活動等行動門票，直接透過手機付款，就能輕鬆購票，若臨時無法出席，也能用程式直接進行票券轉讓。

群信 RicoPay 退場，本土 TSM 行動支付面臨消失

群信行動數位科技日前發出公告，將在 7 月底停止旗下的「RicoPay 電子錢包」，並同步終止 NFC SIM 卡的服務。此舉也無形表示，在 Apple Pay、Samsung Pay，以及日後的 Android Pay 陸續進場後，TSM 型式的行動支付已經面臨消失。

TSM 與 HCE

TSM 是台灣本土業者甫發展行動支付時採用的方式，在 2014、2015 年也是最大宗的形式。由於將信用卡或電子票證綁定到手機，需要在手機晶片加入安全元件 SE（Secure Element）來加密卡號，同時通過 EMVCo 的認證。考慮靈活度，後續較受市場歡迎的選擇，是將 SE 綁定在 SIM 卡的型式，而不是銀行自主推出的 SD 卡。

不過，由於推出 SE SIM 卡既需要銀行支援，也需要電信公司支持，因此出現了 TSM（Trusted Service Manager）型式的公司，來協調 SE SIM 卡的設計，同時處理好交易、卡號等機密資料的傳輸問題。此次宣佈「RicoPay電子錢包」將退場的群信，其實也是五大電信商、以及悠遊卡公司合資成立的公司。

然而，由於要使用 TSM 型式的行動支付，得先向電信商換一張 SIM 卡，再向銀行申請，以下載信用卡到 App 中使用。依不同銀行的作業方式，有些申請流程還不太便利，得親自臨櫃不能線上辦理。儘管為了推展服務，SIM 卡都能到門市免費填單更換，但整個流程下來還是不太方便。大費周章之後，也只是換來「可以用手機刷卡」的服務。

因此，考慮 TSM 的不便，Google 後續也發展了稱作 HCE 的機制，主要是讓 SE 設計不再受制於電信商的 SIM 卡，改以雲端來模擬 SE，這麼一來，用戶就可以不用換裝 SIM 卡，亦可以直接線上加入現有卡片，增加不少便利性。早期也選擇「TSM」形式的台灣行動支付公司，也從去年 8 月陸續讓旗下的 t wallet+ 支援 14 家銀行的 HCE 信用卡，至於今年 3 月甫支援的金融卡更達到 20 家。

與 t wallet+ 轉向 HCE 幾乎同時，主打 TSM 的群信面臨 HCE 的競爭，其實也一度希望以悠遊卡、一卡通等電子票證作為 TSM 的主力，進而說服用戶更換支援 NFC SIM 卡。然而或許是這項方案不支援 iPhone，加上悠遊卡本身也有一定的發行量，導致 RicoPay 仍然選擇退出市場。

台灣行動支付現況

目前，體驗上比較便利的 TSM 方案，應該僅有悠遊卡。雖然還是要去申辦一張新的 SIM 卡，但平常使用與一般悠遊卡無異，只是改用手機當載具。至於 t wallet+ 儘管在註冊端變得更容易，但刷卡時仍有些繁瑣，需要先打開 App 或 Widget，再輸入密碼來感應。儘管 t wallet+ 多支援了 JCB 與金融卡，但相較 Apple Pay 與 Samsung Pay 能直接刷卡驗證，在支付端還是不夠便利。

此外，版本較碎片化的 Android 環境，也讓 t wallet+ 的綜和體驗評價不高。HCE 的網路需求，有時也會脫累支付環節的效率。相較之下，或許是傳聞蘋果有向銀行要求發卡量，以及達 1 億台幣的行銷費用，目前 Apple Pay 的綁卡量已近 70 萬，遠超 t wallet+ 的 3 萬張。

值得一提的是，除了已商轉的 Apple Pay，Google 原生的 Android Pay 也規劃在今年上線，三星的 Samsung Pay 也已經開始試用。即使不提三巨擘的支付產品，也有 LINE Pay、街口等掃碼式的服務存在。因此為了搶市，台灣行動支付公司也承諾會在下半年透過支援指紋辨識來簡化付款流程，並且推出 iOS 版。至於仍採用 SIM 卡型式的悠遊卡，目前也開始規劃在今年推出透過藍牙傳輸的行動支付 App，並同樣會支援 iOS。

另外，除了群信自己的 RicoPay 電子錢包將退場，其餘建置在群信平台的 TSM 支付服務，像是中華電信的 Hami Wallet、遠傳的 Friday Wallet，將來會如何發展仍值得觀察。但看起來，在 HCE 與外商巨擘的 Token（代碼）技術夾擊下，成本較高、體驗也不夠便利的 TSM 應該會逐步邊緣化，讓電信業者回歸通訊本業。

群信支付用戶拚倍增

蘋果、三星、Google三大行動支付陣營來勢洶洶，國內中華電信、台灣大、遠傳、亞太電信、台灣之星及悠遊卡公司合組的群信行動數位科技嚴陣以待，強打以NFC SIM卡為基礎的行動支付服務，積極發展本土行動支付服務，力抗外敵，年底發卡量要衝200萬張以上。

群信是行動支付信託管理服務（TSM）平台，2013年成立，目前資本額4.16億元，主要服務包含TSM、實名制認證平台，相較於蘋果、三星等手機大廠及銀行業者提供支付服務，群信跟電信業者是唯一提供以NFC（近距離無線傳輸）SIM卡為基礎，提供行動支付服務的業者。

市場傳出群信董事長謝穎青請辭、群信解散。謝穎青昨（22）日駁斥，並未請辭，群信也沒有解散，預計6月端出兩個大菜，一個是電信業者與悠遊卡將擴大宣傳電信手機悠遊卡服務；並將與北市府智慧支付平台合作。

謝穎青說，近年電信業者與悠遊卡公司合作發放NFC SIM卡，整合電信SIM卡及悠遊卡，已發出超過100萬張，在用戶的SIM卡中預載悠遊卡功能，6月起各電信公司與悠遊卡公司將加速宣傳提升開通率，預期年底發卡數可望衝上200萬張。

群信的電信股東近年透過群信平台，各自推出自家行動支付服務，台灣大推出「Wali智慧錢包」，結合悠遊卡及一卡通等交通票券、小額支付、停車繳費及票券收納等服務，下載數超過60萬次，每月交易30萬筆，累計交易筆數超過300萬筆，今年有效用戶目標挑戰100萬戶。

遠傳電信friDay錢包整合悠遊卡，結合遠東集團旗下HappyCash有錢卡、HAPPY GO集點功能、遠通eTag卡，加上可以整合信用卡及會員卡，搭配小市集電子商務，遊戲儲值，打造零售通路、銀行、電子商務、交通、停車費、遊戲等，打造全方位的行動支付智慧生活網。

遠傳friDay錢包用戶數突破60萬戶，交易20萬筆，預計上半年換發100萬張NFC SIM，第3季將支援四大電子票證，年底前通路可望達2萬家。

中華電信旗下行動支付服務「Hami Wallet手機錢包」下載數近10萬，活躍使用客戶約四成，今年客戶目標要達百萬用戶。

行動支付雙強 反撲Apple Pay

面對行政院院會本周可能拍板讓Apple Pay登台，國內兩大行動支付平台公司傳出將策略結盟，以合力應戰。群信行動數位科技公司昨（3）日透過發言體系證實，台灣行動支付公司董事長趙揚清與群信行動董事長林志盈已會面多次，「近期可望有好消息」。

至於雙方是否可能合併為一家公司？業者強調，目前沒有聽說。

據透露，雙方董事會主要成員，包括國內五大電信公司，國泰世華、中國信託、台新、玉山、合作金庫、兆豐商銀、中華郵政等金融機構，已多次見面會談。雙方都主張，與其競爭，不如一起把餅做大。

兩大行動支付強項不同

群信以NFC技術為基礎，最大優勢就在立即感應的交通票證，這部份剛好不是台灣行動支付公司的強項，而台灣行動支付主要著墨在HCE（Host Card Emulat ion，主機卡模擬）手機信用卡，對於電信商來說、進入門檻頗高。因此，兩大行動支付公司未來合作方向，將採業務分工、優勢互補為主，雙方在業務投資方面，也會謹守「不重複投資」原則。

至於兩家公司是否進一步與第三勢力的聯合國際公司聯手？群信強調，目前沒有這個計畫。

合作「一起把餅做大」

對於Apple Pay來勢洶洶，在台反應如何，尚無法預測，但群信強調，由於台灣行動支付市場尚未成熟，透過Apple Pay加入台灣行動支付市場，帶動並改變民眾消費習慣，其實是件好事，「擋不了它，就一起把餅做大」。

群信日昨董事會通過，資本額將倍增至6億元，群信透露，除了徵詢既有股東參與認購，也將引進策略投資夥伴，潛在對象包括行動支付設備商、銀行機構。據了解，國發基金擬在這次群信增資，投資群信3,000～4,000萬元，持股將不超過10％。

群信是由國內五大電信公司、五大銀行及悠遊卡投資控股公司所合資成立，去年12月宣布推出「RicoPay」APP，並正式開台營運。

兩者股東結構愈趨接近

台灣行動支付則搶先群信，推出tWallet APP搶市，其主要創始股東以銀行、信用卡機構為主，去年開始，中華電信、台灣大陸續與台灣行動支付合作，外傳遠傳也計畫加入。由於兩大行動支付體系的股東結構愈來愈接近，加上兩家公司開台至今，實際用戶相當少，其中，群信只有1.2萬、與今年底百萬用戶目標有不小差距，這也是促成台灣行動支付與群信兩家公司合作結盟的重要原因之一。

群信推出實名認證平台「門號通」，網路註冊、驗證流程不再複雜

群信門號通平台是台灣唯一獲得 GSMA（全球移動通訊系統協會）授權的網路實名認證平台服務。這套平台技術是基於 GSMA 在今年 3 月發布的 Mobile Connect 解決方案，結合電信商利用使用者的獨特手機號碼，輔以獨一無二的PIN碼，作為實名驗證的機制，因此可以提升使用的安全性，而群信是由國內五大電信業者及悠遊卡控股公司合資成立，因此群信做出來，五大電信業者都配合支援。

看準台灣電子商務發達，行動 APP 應用活躍，許多攸關交易、金融、支付、票券點數、保險等服務在註冊時都需要實名認證，因此群信推出門號通實名認證平台，解決註冊程序複雜可能使得使用者退卻，且安全性不足的問題。

門號通可以將身分認證變得更加簡易快速，讓網站登入、交易授權、驗證等流程，變得更簡單且安全，而使用者再也不用記多組密碼，只要靠門號通就能創建和管理統一的數位身份。

群信年底可自動加值　門號通一鍵打通網購

　　行動支付技術日新月異，各家銀行紛紛擁抱HCE(Host Card Emulation)，擺脫SIM卡「緊箍咒」。而以TSM(Trusted Service Manager)為主力的群信公司則積極開拓新路求生，不僅將於年底祭出悠遊聯名卡自動加值服務外，還將以「門號通」全新服務再戰市場，利用電信優勢搶占消費者手機。

　　群信行動數位科技公司由5大電信公司與悠遊卡公司合資組成，建置TSM平台打造RicoPay行動支付。自104年底推出NFC SIM卡兌換活動，截至今(105)年6月，已有10萬位用戶兌換卡片，預計年底可達50萬用戶；電子票證總交易次數近百萬筆，交易金額超過5,400萬元，其中悠遊電信卡主要以交通為主，占比43.43%，一卡通電信卡則有72%在超商小額消費。

　　群信公司表示，雖然使用TSM須至電信門市更換SIM卡，不過電子票證的小額付款及交通支付功能，其他手機信用卡並無法提供，成為群信的主要優勢。年底前將與銀行合作再推第2波活動，民眾利用RicoPay APP空中下載悠遊聯名卡後，即可啟用手機自動加值，不用再掏錢包以現金加值，並會加入其他電子票證業者，強化小額消費服務。

　　此外，年底更將啟用「門號通」網路實名認證的解決方案，用戶不用更換SIM卡，僅須下載專屬APP，就能把所有個人資料全部鎖在電信端，在合作網站以「門號通」登入，以手機號碼確認為本人，即可完成交易，減少網站註冊認證授權等繁瑣流程，解決用戶轉換率低的問題。

　　群信指出，「門號通」應用層面還能擴及到支付上，像是網購平台交易，一鍵即能完成所有付款程序，實體商店也能利用門號通收取費用，未來更將整合紅利點數、電子票券、保險、宅配等業種，發揮5大電信業者的優勢，在行動支付市場開拓全新戰場。